Никто не позаботится о пенсии лучше, чем сам человек. Нередко социальное обеспечение не позволяет даже выживать от месяца к месяцу. Поэтому нужно обязательно уже сейчас подумать о будущем, что не так просто. Вопросом, как накопить на пенсию самостоятельно, задается много людей.
Почему нужно заняться этим самостоятельно?
Суммы, которые каждый платит ежемесячно на социальное обеспечение со своей зарплаты, на самом деле не являются никакими страховыми взносами. Это большой налог, из которого финансируются пенсии текущих пенсионеров. Таким образом, никакие средства, которые отнимаются из заработной платы на социальное обеспечение, не ставятся в счет будущей пенсии конкретного человека.
Наверное, каждый знает, что часть его денег идет в Пенсионный фонд РФ, средства которого на сегодня в основном переданы во внебюджетные фонды. По мнению некоторых, политики имеют виды на оставшиеся сбережения, накопленные в фондах, так что можно ожидать, что со своих взносов человек не получит ни копейки.
Все меньше и меньше остается людей, работающих в частном бизнесе, поэтому все меньше людей платят страховые взносы на социальное обеспечение. Эта тенденция приводит к тому, что классическая финансовая пирамида под названием пенсионные отчисления рано или поздно рухнет. Произойдет это тогда, когда политики окончательно объявят о ее несостоятельности. Конечно, это не будет выглядеть так, что президент выйдет и скажет, что ПФ является банкротом. Нет, нет и нет. Он выйдет и скажет о том, что сегодня справедливые пенсии для каждого — это 1 000 рублей (кроме политиков, чиновников и других влиятельных групп).
Пока политики пытаются продлить агонию пенсионного обеспечения, вводя инновации и повышая налоги, в том числе и взносы в управление социального страхования, через искусственное угнетение средней заработной платы в РФ и скрытую инфляцию. По этим причинам вопросом, как накопить на пенсию самому, важно задаваться.
Сколько нужно сэкономить, чтобы иметь достойную пенсию?
Экономия самостоятельно — совсем не простая задача. Большинство людей не умеет экономить, и даже те, кто умеет, могут откладывать слишком маленькие суммы. Копить вопреки высоким налогам, ценам, которые непропорциональны по отношению заработка, сложно. То, что цены растут и неудивительно – все также высоко налогообложение, например, в литре бензина налогов более 53 % (НДС, топливные сборы, акциз). Немного лучше обстоит дело в случае других продуктов и услуг.
Перед тем как накопить на пенсию в России, стоит решить, сколько нужно регулярно откладывать от зарплаты.
Если откладывать 10 % зарплаты, а экономию обеспечить на банковских вкладах и сберегательных счетах, выйдет такая картина. За 35 лет жизни по данному режиму экономия будет составлять в 2,5 % в год. Уровень инфляции в этот период будет составлять 2 %.
Как показывает диаграмма, выйдя на пенсию в возрасте 65 лет, такой человек будет жить в 5 раз беднее, чем хотел. Это означает, что он будет жить в тотальной нищете, ибо полученной суммы едва ли хватит ему на еду. Чтобы жить на пенсии так, как хочется, придется экономить 50-55 %, что нереально при нынешнем налогообложении.
Единственным спасением для такого человека является работа до глубокой старости, по крайней мере 2-3 дня в неделю, что имеет свои преимущества. Научные исследования показывают, что люди, работающие после достижения ими пенсионного возраста, менее склонны к слабоумию и болезни Альцгеймера, а также их ментальное здоровье статистически лучше благодаря общению с другими людьми.
Находчивый россиянин всегда что-нибудь придумает. Он мог бы, например, со временем эмигрировать во Францию или Германию, где социальные пособия будут в 3-4 раза выше, чем в России.
Чтобы понять, сколько надо накопить на пенсию, стоит рассмотреть пример другого человека, но с совершенно другим отношением к жизни и работе. На пенсию он собирается откладывать 10 % зарплаты.
Его бабушка и дедушка жили долго, до 80-90 лет, и он прогнозирует, что будет жить 95 лет, особенно если позаботиться о себе и будет вкладывать в свое здоровье. Это амбициозный и трудолюбивый человек, так что спокойно можно принять, что его заработная плата будет расти на 3 % в год, хотя это очень оптимистичное предположение. Он заботится о своих сбережениях – всегда использует лучшие банковские депозиты, а часть своих средств инвестирует. Можно предположить, что он сумеет приумножать свои сбережения на 3 % годовых. Уровень инфляции в период экономии будет составлять 2 %. На старости лет он может продать свою квартиру. Вместо нее купит жилье на 35 % меньше по площади.
Чтобы жить на пенсии хорошо, так как он хочет, ему придется по жизни экономить 35 % зарплаты. Он женится и подумает о ребенке, что будет большой поддержкой в духовном и финансовом плане для него на пенсии. Такой человек, как можно предположить, будет неплохо жить на пенсии и особенно не беспокоиться. Характер его указывает на то, что он имеет шансы на большой успех в карьере и, следовательно, больший заработок, чем в настоящее время. Он вовремя задастся вопросом, как накопить на пенсию.
Как отложить
Прежде всего нужно лицо ополоснуть холодной водой и ответить себе, на каком уровне хочется жить на пенсии. Затем следует вычислить, сколько нужно иметь капитала в зрелом возрасте, чтобы спокойно жить на пенсии. Последним элементом является расчет того, сколько нужно постоянно экономить, чтобы обеспечить достаточную сумму.
Регулярно и безопасно
Тем, кто задается вопросом, сколько нужно накопить на пенсию денег, стоит начать экономить регулярно и безопасным способом с помощью лучших банковских депозитов и сберегательных счетов. Если человек не предприимчив, для него инвестиции более рискованны. Оптимально, чтобы они не превышали 20 % вашего накопленного капитала. В таком случае понадобится 25 лет жить в таком режиме.
Создать активы высокой ценности
Если же человек предприимчив, лучшим способом для выхода на пенсию является создание активов высокой стоимости – например, компании, которую можно частично обналичить или получать пассивный доход на пенсии с дивидендов, находясь в совете директоров.
Если у человек есть большой талант и страсть, например, он отлично поет и сочиняет, можно обеспечить себе пассивный доход. Это прекрасный ответ на вопрос, как накопить на пенсию. Пассивным доходом могут быть патенты или разовые продажи своих открытий.
Никогда не инвестировать в то, что непонятно
Лучше всего избегать инвестирования в активы, если непонятно, как оценить риски и от чего зависит прибыль. Конечно, известно, что многие инвестируют в теоретически рискованные активы, например, в акции американских или немецких компаний. Американские инновационные компании долгие десятилетия будут получать большую прибыль по всему миру, так что стоит использовать момент роста их стоимости.
Платить низкие налоги
Если есть возможность на законных основаниях платить меньше налогов, обязательно нужно сделать все возможное, чтобы так и было. Денег от политиков и чиновников никогда уже не вернуть. Они пойдут не на пенсию конкретного человека, а на текущих пенсионеров.
Не бояться риска в молодости
Если человек молодой, амбициозный и безумно трудолюбивый, не стоит бояться риска. Высокие доходы получают в подавляющем большинстве люди умные, предприимчивые. Возможно, удастся даже построить свой собственный бизнес, приносящей ощутимый доход. Возможно, спортивная карьера — это то, в чем человек достигнет больших успехов. Это еще один ответ на вопрос, как накопить на пенсию.
Работать как можно дольше
Трудиться необходимо до самой старости, необязательно в полный рабочий день. Работа противодействует развитию деменции, что научно доказано. Выход на пенсию в возрасте 60-65 лет — это самоубийство для мозга.
Беречь свое тело
Тем, кто задумался, сколько нужно накопить на пенсию денег, стоит подумать и об этой стороне вопроса. Большие суммы в будущем могут отнимать проблемы со здоровьем. Нужно позаботиться о себе – есть здоровую пищу и регулярно заниматься спортом. Лучше всего создать семью, потому что она будет большой поддержкой в старости.
Каким должен быть хороший пенсионный план?
Безопасность пенсионных накоплений ставится на первое место. Несколько лет экономии — это очень длинный период, в котором может произойти очень много хорошего, плохого не только в жизни конкретного человека, но также и в ситуации на финансовых рынках, что обязательно повлияет на состояние выбранной человеком финансовой организации. И тем, кто задался вопросом, сколько надо накопить баллов для пенсии, стоит иметь этот момент в виду.
По этой причине в плане необходимо предусмотреть гибкость. Во-первых, она должна быть с точки зрения размещения депозитов. Специалисты рекомендуют откладывать, по крайней мере, 10 % чистого дохода. Количество средств к накоплению будет изменяться в период экономии. Необходима возможность свободного изменения сумм, поступающих на счета тех, кто задумался, как накопить на пенсию. Стоит заранее готовиться к ситуации, в которой не получится сберечь нужную сумму.
Во-вторых, план должен учитывать очень переменчивую ситуацию на финансовых рынках. Есть периоды, в которых человек добивается результатов на рынках акций, а в другие периоды самые высокие доходы оказываются недостаточными. Меняться будет также срок, который остался до пенсии. Это также влияет на способ экономии. Этот фактор также должен учитываться в пенсионном плане.
Лучшие методы экономии
Каким должен быть идеальный способ экономии? Доходность банковских депозитов редко превышает уровень инфляции, а требуется рентабельность плана на уровне среднего роста зарплат, который на несколько процентов выше уровня инфляции. Возможность достижения такой доходности на банковском депозите является очень низкой.
Обычно с банком заключается договор на произвольно выбранные суммы, однако банк предложит минимальную гибкость, если речь идет о способе заключения договора. Это будет либо соглашение с фиксированной процентной ставкой, что более выгодно, если инфляция будет падать, или с переменной, что лучше подходит для сценария роста инфляции.
Договор вклада заключается на определенный срок. Разрывая договор раньше времени, человек теряет проценты. Если каждый месяц откладывать деньги на банковских депозитах, это будет не слишком удобная форма экономии на пенсию.
Следующий ответ на вопрос о том, сколько нужно накопить на пенсию, стоит рассматривать с точки зрения использования открытых инвестиционных фондов. Это обособленные компании, участники которых не несут риска банкротства, но человек несет определенные риски инвестиционного характера.
Долгосрочная доходность вложений в фонды акций может значительно превысить темпы роста зарплаты.
Около 8 % россиян инвестируют средства в рынок недвижимости. Несмотря на то, что объекты строительства считаются очень безопасной отраслью для вложения, здесь риски связаны прежде всего с застройщиком. Человек может опасаться того, что застройщик не выполнит договор и вкладывающий средства купит, например, заложенную недвижимость. Долгосрочная доходность инвестиций в недвижимость может быть высокой, даже выше темпов роста заработной платы. Здесь есть относительно широкий выбор в объекте вложений. Срок продажи может длиться несколько месяцев. Из-за очень высокой стоимости недвижимости на такой вид плана могут рассчитывать только лица, которые уже накопили достаточно большой капитал, предназначенный для финансирования пенсии.
Приведенный выше анализ самых популярных форм экономии однозначно указывает, что наилучшей формой будет инвестиционный фонд.
Условия нашего частного пенсионного плана должны быть так организованы, чтобы была возможность постоянно отслеживать результат, а также имел место вариант отказа от услуг компании с нулевыми потерями, если окажется, что составленный компанией план не соответствует ожиданиям.
В жизни возможны очень разные ситуации, есть риск большого финансового кризиса. Частный пенсионный план также должен быть оценен на наличие способов справиться с такими сложными жизненными моментами. В такой ситуации человек не должен нести каких-либо расходов в пользу финансовой организации, которой он поручил деньги.
Как узнать
При всей ненадежности традиционных способов копить деньги на старость многие люди задаются вопросом, как накопить баллы на пенсию. Формируется накопительная часть в момент, когда человек получает СНИЛС. 6 % всегда с заработной платы россиянина перечисляется на счет ПФ. В тот же момент он может часть ее перечислять на лицевой счет. Сбережения копятся на счете, а после их начинают платить в форме пенсии. Тем, кто задался вопросом, как узнать, сколько накопил пенсии, стоит обращаться в Пенсионный фонд. По новой системе человек копит на пенсию баллы. И если он задался вопросом, как узнать накопленную пенсию, он может обратиться на сайт ПФР. Снять деньги с данного счета можно только по достижению определенного возраста. И тем, кто задает вопрос, как снять накопленную пенсию, стоит знать это. Способов досрочно обналичить накопленные суммы нет. И это касается как государственных, так и частных пенсионных фондов в абсолютно равной мере.
Стандартным подходом является накопление больших сумм к зрелому возрасту, а затем приобрести себе пенсию в страховой фирме. К примеру, если человек владеет своим домом, можно его продать. Половина уйдет на новое жилье, а вторая часть — на пенсию. Можно сдавать недвижимость в аренду. Следующим вариантом является постепенное вкладывание денежных средств для того, чтобы сформировать в будущем пенсию.
Анастасия Филиппова
15 февраля, 2019
