Платежная система банка России: участники, организация и функционирование

На сегодня в нашей стране работает несколько платежных систем. Однако система ЦБ РФ на сегодня играет самую главную и даже ключевую роль во всей банковской системе. Она составляет институциональную основу все российской национальной платежной системы.

Концепция

Платежная система Банка России (ПСБР) – это сложная организационно-технологическая система. Она выполняет ряд задач, которые направлены на достижение целей Банка России в соответствии с законодательством страны. Согласно положению о платежной системе Банка России, под ней следует понимать общность правил, договорных взаимоотношений, методологий, позволяющую всем участникам осуществлять операции друг с другом по установленной законом схеме.

Она предоставляет широкий спектр услуг кредитным учреждениям и органам государственной власти. ПСБР имеет наименьший риск в национальной ПСБР. ЦБ РФ выступает в качестве главного стабилизирующего элемента всей инфраструктуры. В последнее время годы развития ПСБР характеризовались расширением спектра услуг по управлению ликвидностью путем взаимодействия с организованными рынками.

К правовой базе регулирования системы относят:

ГК РФ;
ФЗ «О ЦБ»;
ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
правила для банков;
банковские договора по корсчетам.

Система платежей ЦБ РФ является главным элементом, с помощью которого осуществляется денежно-кредитная политика в стране. Через нее проходят существенные по количеству и объему операции платежей.

Текущее состояние

Основной и важной составляющей государственной платежной системы РФ является платежная система Центробанка. Именно он служит центральным каналом в целях исполнения фискальной политики страны.

Справедливость подобных выводов подтверждается следующими данными. Например, в 2018 году кредитными организациями- операторами было переведено 513 173,2 млрд. рублей. При этом в рамках ПСБР – около 1 340 034,2 млрд. руб. Поэтому можно утверждать, что в рамках своей системы Банк России переводил средства, объем которых в 2,5 раза превышает объемы, переводимые через кредитные организации, которые являются операторами на рынке.

ФЗ № 86-ФЗ «О Центральном банке России» устанавливает, что вместе с такими целями ЦБ РФ, как стабильность рубля, основной является и цель постоянного функционирования всей системы в целом. При этом четко и постоянно функционирующая платежная система поддерживает стабильность рубля, используя его в качестве платежного средства, а также содействует укреплению кредитно-финансовой отрасли России через межбанковские операции и расчеты.

Цели Центробанка РФ, его функции и возможности определяют саму систему как один из основных вариантов реализации финансовой политики России, обеспечивают ее главенствующую роль. Через ПСБР проходят значимые суммы и преобладающая доля платежей в России. Обозначенные причины определяют ее как системно значимую в России.

ЦБ РФ регулирует, держит под контролем свою платежную систему, а также выполняет свои обязанности перед прочими участниками.

ЦБ РФ осуществляет мероприятия по развитию собственной системы в отношении увеличения ее продуктивности и обеспечения непрерывной работы. Такое развитие направлено на увеличение ее эффективности за счет понижения издержек, увеличения качества предоставляемых услуг, увеличения продуктивности как платежей, так и запросов и контрольных действий, а также понижения финансового риска, риска неплатежеспособности, операционного риска, системных и законодательных опасностей.

Функционирование самой системы регулируется положением «О платежной системе Банка России», в котором определены основные аспекты значимости банка, правила приостановления, порядок внедрения клиринга и расчетов.

В платежной системе Центробанка РФ есть расчетные системы и механизмы, отличающиеся территориальным охватом и размером осуществляемых платежей, правилами и порядками работы, составом участвующих и расчетными документами, скоростью платежей и применяемыми технологиями.

Задачи системы

Среди основных задач, стоящих перед платежной системой, можно выделить:

бесперебойность, эффективность и безопасность функционирования;
надежность и прочность, которые должны гарантировать отсутствие срывов в работе;
эффективность для выхода потока операций;
справедливость в подходе.

В таблице ниже охарактеризованы данные о ПСБР за 2018 год.

Система	Количество переводов, млн ед.	Структура, %	Объем переводов, млрд руб.	Структура, %
В целом вся система	1435,9	100	1 340 034,2	100 %
БЭСП	3,4	0,23 %	560 123,2	41,79 %
ВЭР	839,9	58,49 %	645 179,4	48,14 %
МЭР	592,6	41,27 %	134 728,6	10,05 %
Почтово-телеграфная технология	0,0021	0,000146 %	2,95	0,0000022 %

Функции

Главной функцией системы можно назвать обеспечение динамики и устойчивости оборотов. При наличии эффективной системы возможен и качественный контроль денежно-кредитной сферы, помощь кредитным учреждениям активно сохранять свою ликвидность, снижая таким образом потребность в крупных избыточных резервов.

Платежная система гарантирует:

Средства зачисляются на средства клиентов в день поступления. В некоторых регионах списание и зачисление этих средств производится в режиме, близком к режиму настоящего времени, с возможностью их незамедлительного использования.
Возможность управлять платежеспособностью методом предоставления финансовым учреждениям внутридневных займов под залог.
Реализация мер финансовой политики посредством обслуживания кредитных, депозитных, денежных и остальных операций.
Расчеты на финансовом рынке.

В отношении безопасности информации в системе предусмотрены: идентификация, контроль целостности и доказательство подлинности платежных документов, разделение прав доступа и защита от несогласованного доступа к ресурсам системы обработки платежей, контроль над расчетными операциями, секретность (криптографическая защита) платежной информации, резервное копирование программно-аппаратных комплексов и информресурсов.

Основные элементы

В таблице охарактеризованы главные элементы системы.

Элемент	Характеристика
Институты	Предоставляют услуги по переводу денег и гашению долгов
Инструменты	Осуществляют переводы между агентами
Отношения	Регулируют порядок расчетов в безналичной форме

Все элементы тесно взаимосвязаны друг с другом. Взаимодействие осуществляется по установленным правилам, которые закрепляются в нормативных документах и международных соглашениях. Вся работа системы строится по специальным правовым актам и правилам ее функционирования.

Платежная система Банка России включает в себя:

срочные электронные платежи в режиме онлайн;
более семидесяти специальных систем электронных расчетов внутри регионов, которые работают в постоянном режиме;
электронные платежи Московского региона, которая работает в постоянном режиме;
совокупность электронных платежей между разными регионами страны, позволяющая производить перевод средств между регионами РФ в течение 1-2 дней;
платежные системы с применением платежных терминалов;
ряд специализированных расчетных устройств для некоторых регионов РФ и подразделений Центробанка РФ.

В целом сама система ПСБР состоит из нескольких подсистем, что отражено в таблице ниже.

Подсистема	Характеристика
Нормативная	Совокупность законодательных документов по основам функционирования
Институциональная	Общность организаций, которые обеспечивают бесперебойную работу в целом
Технологическая	Технологии, которые применяются для осуществления операций и переводов
Сервисная	Совокупность расчетов, которые формируют дифференциацию услуг платежей

Основные участники

Среди участников платежной системы Банка России можно выделить:

ЦБ РФ в лице собственных подразделений.
Финансовые учреждения и банки в национальной платежной системе России
Федеральное казначейство.
Остальные клиенты Центробанка РФ, которые не являются финансовыми учреждениями (филиалами).

К компетенции Центрального банка относят управление рисками и контроль риска ликвидности. Он также осуществляет регулирование ее участников, выступает как основной оператор системы.

Сущность управления рисками ЦБ РФ заключается в следующем:

применение превентивных мер к банкам, которые находятся в затруднительном финансовом положении;
контролирование деятельности кредитных учреждений в сфере расчетной деятельности;
разработка правовых норм, которые обеспечивают регулирование расчетов;
создание и реализация форм защиты каналов.

Счета в банках для тех, кто участвует в системе и является клиентом Центробанка РФ, открываются в его подразделениях.

В платежной системе предусмотрено обязательное участие. Обязательным условием роли выступает открытие корсчета в ЦБ РФ. Порядок приостановления роли в платежной системе не используется. Участие учреждения прекращается после расторжения контракта о счете либо для финансовой компании с момента отзыва банковской лицензии у финансовой компании. Идентификация производится по нескольким каталогам:

справочник БИК РФ(для структурных подразделений Центробанка РФ, финансовых учреждений и их подразделений);
справочник участников системы БЭСП;
локальные справочники, которые применяются в каждом местном отделении платежной системы Центробанка РФ (для всех клиентов, в том числе тех, не являющихся финансовыми учреждениями).

В справочниках используют уникальные российские идентификационные коды. Номера счетов в банках клиентов формируются в согласовании с правилами бухгалтерского учета Центробанка РФ и финансовых учреждений.

ЦБ РФ, являясь оператором услуг платежных инфраструктурных объектов и оператором денежных переводов, переводит средства через счета в банках- участниках платежной системы ЦБ РФ, которые являются его клиентами.

Центральный Банк РФ предоставляет следующие услуги участникам платежной системы:

эксплуатационные услуги;
оплата клиринговых услуг;
услуги расчетов.

ПСБР работает каждый день, кроме выходных и нерабочих выходных дней, которые были установлены нормативно-правовыми актами России.

Критерии участия в системе следующие:

выступает клиентом кредитной организации — прямого участника;
предоставлен доступ к услуга по переводу средств с применением распоряжений в электронном виде;
организация в качестве клиента Банка РФ не зарегистрирована.

Получается, что косвенный характер участия выражается в том, что организации не могут сами заключать договора с Банком России, а только через прямого участника:

в ситуации, когда кредитные организации имеют корсчет в Банке РФ;
в ситуации, когда прямой участник прекращает участие в системе, то и его клиенты тоже.

Основные системы расчетов между банками

Существует ряд параллельно работающих систем межбанковских расчетов в РФ, которые представлены в таблице ниже.

Система	Характеристика
Платежная система ЦБ РФ	Расчеты производятся централизованно через сеть. У каждого банка есть свой открытый корсчет, на котором хранятся денежные резервы.
Система межбанковских расчетов	Основана на формировании прямых отношений корреспонденции между участниками
Клиринговая система	Расчеты ведут независимые клиринговые компании
Внутрибанковские расчетные системы	Расчеты между головными организациями и филиалами банков.

Платежная система ЦБ РФ является централизованной, а остальные — децентрализованными.

Основы функционирования

В ПСБР существуют расчеты, которые отличны друг от друга по своему составу участников, по территориям охвата, временному периоду, основам проведения, технологиям.

Ниже рассмотрим существующие системы расчетов и их характеристики.

Существующие расчеты	Характеристика
БЭСП (между банками электронно)	Цель: осуществлять перевод денег в режиме онлайн. Расчеты осуществляются с применением электронных технологий в масштабах страны
ВЭР (внутри регионов)	Более 70 единиц. Работают в непрерывном режиме и осуществляют перевод денег в региональные компоненты системы ЦБ РФ, то есть на территории, которая подведомственна территориальному учреждению ЦБ РФ. Применяются электронные технологии в масштабах региона
ВЭР Московского региона	Применяют режим рейсов либо непрерывный вариант.
МЭР (между регионами)	Осуществляется перевод денег между регионами страны. Применяются электронные технологии между регионами
Система с применением авизо	Бумажная технология, которая позволяет осуществить переводы как на территории одного региона, так и между

Специфические черты системы БЭСП в рамках развития платежной системы Банка России:

работает в рамках всей системы ЦБ РФ;
наличие только срочных переводов;
перевод осуществляется только на базе распоряжений электронного типа;
примем электронных средств в режиме онлайн.

Платежи с применением электронных технологий занимают практически 99% от общего количества операций.

При осуществлении системы расчетов в ПСБР с применением электронных технологий документы могут формироваться в виде электронных сообщений. Формат таких сообщений разработан ЦБ РФ. Они пересылаются с применением транспортной системы Банка России.

Организация платежной системы Банка России функционирует посредством коллективной обработки информации, которая включает в себя центры обработки высокой доступности, а также транспортную систему электронных расчетов.

Тарифная политика

Данная политика строится на принципах дифференциации тарифов от типологии платежей. Она направляется на повышение интереса участников всех расчетов в применении современных технологий, обеспечение окупаемости расходов. В МЭР и ВЭР предполагается рост стоимости услуг к концу дня для целей равномерного распределения нагрузки на все автоматизированные комплексы. В системе БЭСП тарифы могут быть установлены в зависимости от форм участия в связи с разным уровнем сервиса, а также вида платежа, приоритета его поведения. Тарифная политика не распространена на услуги обмена электронными сообщениями, предоставляемые ЦБ РФ пользователям. Сами тарифы утверждены решением Совета директоров Банка.

Основными задачами тарифной политики в системе расчетов в платежной системе Банка России являются:

формирования условий оптимизации работы с клиентурой сервисов ПСБР и управления ликвидностью;
сокращение операционных расходов из-за неравномерной загрузки;
покрытие (частичное) операционных расходов на функционирование системы при сохранении ее привлекательности.

Основы управления рисками

В Банке России в соответствии с ФЗ от 27.06.2011 № 161 «О национальной платежной системе Банка России» с целью координации процессов оценки рисков создан специальный Комитет, который осуществляет данные процессы риск-менеджмента. Его обязанностью является создание условий оценки рисков и управление ими в ПСБР, а также проведение данной оценки, подготовка рекомендаций оп минимизации выявленных негативных сторон.

Заключение

Платежная система Центрального Банка России по праву считается самой крупной по объему и количеству операций и платежей в обработке. При этом ЦБ РФ занимает главное место в ней, так как он является как участником, так и оператором всей системы, выполняет функции координации и регулирования расчетных отношений. Он также осуществляет мониторинговые анализы частных систем, устанавливает принципы их функционирования, основные правила и стандарты. Платежная система России и банки РФ тесно взаимодействуют друг с другом.

Лариса Кудашкина
14 мая, 2019

Источник